Vous avez cotisé toute votre carrière à l'Agirc-Arrco, mais savez-vous ce que vous toucherez ? Le régime par points calcule votre pension sur la base de points acquis, et la demande se fait en même temps que votre retraite de base. Voici le détail pour ne pas laisser d'argent.
Votre pension complémentaire Agirc-Arrco se calcule en points, pas en trimestres. Chaque année de cotisation, vos contributions sont converties en points de retraite. Le nombre de points accumulés pendant votre carrière figure sur votre relevé de points, mis à jour chaque année.
La formule de calcul est simple : nombre de points × valeur du point × coefficient de liquidation. La valeur du point est fixée chaque 1er novembre par les partenaires sociaux et publiée au Journal officiel. Elle figure sur votre relevé de points et sur le site de l'Agirc-Arrco.
Le coefficient de liquidation dépend de votre âge de départ. Si vous partez à l'âge du taux plein du régime de base (entre 65 et 67 ans selon votre année de naissance), le coefficient est de 100 %. Si vous partez avant, une minoration temporaire de 10 % s'applique pendant 3 ans, sauf exonération. Si vous décalez votre départ après l'âge du taux plein, vous bénéficiez d'une majoration temporaire : +10 % pour un décalage de 2 ans, +20 % pour 3 ans, +30 % pour 4 ans, appliquée pendant 1 an seulement.
Attention au taux d'appel : vos cotisations sont prélevées à hauteur de 127 % du taux contractuel, mais seuls les points correspondant au taux contractuel de 100 % sont inscrits à votre compte. La différence de 27 % finance le régime sans générer de droits.
Exemple concret : si vous totalisez 5 000 points, votre pension annuelle brute se calcule en multipliant ce nombre par la valeur du point publiée au 1er novembre de l'année de votre départ. Le coefficient de liquidation s'applique ensuite. Pour connaître le montant exact, utilisez votre relevé de points et la valeur du point du moment.
Votre relevé de points est disponible en ligne sur l'espace personnel Agirc-Arrco, accessible avec votre numéro de sécurité sociale et votre mot de passe. Téléchargez-le et vérifiez que toutes vos périodes d'emploi sont bien reportées. Des oublis sont possibles, notamment pour les emplois courts ou à temps partiel.
Depuis la fusion des régimes Arrco et Agirc, les points acquis avant la fusion sont additionnés et convertis. Une seule pension complémentaire vous est versée, quel que soit le nombre d'employeurs ou de régimes auxquels vous avez cotisé.
Cas particulier : si votre pension complémentaire annuelle est inférieure à un seuil fixé par l'Agirc-Arrco (environ 100 points), elle peut être versée sous forme de capital unique plutôt que de rente mensuelle. Ce seuil est revalorisé chaque année, vérifiez-le sur votre relevé.
La demande de retraite complémentaire se fait en même temps que votre retraite de base, via le formulaire unique 'Demande unique de retraite personnelle' (Cerfa n° 15924*01) ou en ligne sur le site de l'Assurance retraite ou de l'Agirc-Arrco. Le service en ligne s'appelle 'Ma retraite en ligne'.
Vous devez fournir : un relevé d'identité bancaire, un justificatif d'état civil (copie intégrale d'acte de naissance), et si votre retraite de base est déjà liquidée, la notification de retraite de base. Pour les indépendants, une attestation de cessation d'activité est exigée.
Le motif de refus le plus fréquent est un dossier incomplet : il manque souvent la notification de retraite de base ou le justificatif d'état civil. L'Agirc-Arrco a besoin de ces documents pour vérifier votre âge du taux plein et appliquer le coefficient de liquidation. Un dossier incomplet est suspendu, et le traitement reprend à zéro.
Déposez votre demande 4 à 6 mois avant la date souhaitée de départ. Le délai de traitement est d'environ 4 mois après réception d'un dossier complet. Si vous déposez tardivement, votre pension sera versée rétroactivement, mais vous risquez de rester sans revenu pendant quelques mois.
Si vous partez avant l'âge du taux plein du régime de base, votre pension complémentaire subit une minoration temporaire de 10 % pendant 3 ans. Au bout de ces 3 ans, la minoration disparaît et vous retrouvez la totalité de votre pension. Beaucoup de futurs retraités pensent que cette réduction est définitive, mais elle ne l'est pas.
Vous êtes exonéré de cette minoration dans certains cas : carrière longue (avoir validé tous ses trimestres avant 20 ans ou avant 21 ans selon votre année de naissance), handicap, inaptitude, retraite anticipée pour pénibilité, ou encore si vous êtes reconnu aidant familial. Si vous êtes dans l'un de ces cas, indiquez-le dans votre demande.
À l'inverse, si vous décalez votre départ après l'âge du taux plein, vous obtenez une majoration temporaire de votre pension complémentaire. Les taux sont fixés par accord : +10 % si vous décalez de 2 ans, +20 % pour 3 ans, +30 % pour 4 ans, et cette majoration s'applique pendant 1 an seulement. Elle ne devient jamais définitive.
| Départ | Coefficient appliqué pendant 3 ans ou 1 an |
|---|---|
| Avant l'âge du taux plein | Minoration de 10 % pendant 3 ans |
| À l'âge du taux plein | Aucun coefficient |
| Décalage de 2 ans après le taux plein | Majoration de 10 % pendant 1 an |
| Décalage de 3 ans après le taux plein | Majoration de 20 % pendant 1 an |
| Décalage de 4 ans après le taux plein | Majoration de 30 % pendant 1 an |
Si vous reprenez une activité après avoir liquidé votre retraite, vos cotisations versées à l'Agirc-Arrco au titre de cette activité peuvent vous permettre d'acquérir de nouveaux points. Mais tout dépend du type de cumul.
Dans le cas d'un cumul emploi-retraite intégral, c'est-à-dire si vous avez liquidé toutes vos retraites à taux plein et que vous avez atteint l'âge du taux plein, les cotisations versées lors de la reprise d'activité créent de nouveaux droits sans plafonnement. Votre pension complémentaire est recalculée chaque année avec les points supplémentaires.
Dans le cas d'un cumul plafonné, si vous ne remplissez pas les conditions du cumul intégral, les cotisations ne génèrent aucun point supplémentaire. Vous cotisez sans acquérir de droits.
Contrairement au régime de base, où le rachat de trimestres est possible pour les années d'études ou les années incomplètes, l'Agirc-Arrco ne propose aucun dispositif de rachat de points. Les points ne peuvent être acquis que par le versement de cotisations pendant une activité professionnelle.
Si votre carrière comporte des périodes non cotisées, la seule façon d'augmenter votre pension complémentaire est de travailler plus longtemps ou de retrouver un emploi, même à temps partiel, qui vous permettra de cotiser à nouveau.
En cas de décès, votre conjoint survivant peut percevoir une pension de réversion Agirc-Arrco. Les conditions sont strictes : être marié (le concubinage et le pacs n'ouvrent pas droit), avoir au moins 55 ans, et ne pas dépasser un plafond de ressources annuel revalorisé chaque année.
Le taux de réversion est de 60 % de la pension complémentaire du défunt, soit un taux plus élevé que la réversion du régime de base (54 %). La demande s'effectue en ligne sur le site de l'Agirc-Arrco ou par formulaire, avec l'acte de mariage, l'avis de décès et un justificatif de ressources.
Attention : si le défunt était déjà remarié, la pension de réversion est partagée entre les conjoints survivants au prorata de la durée de chaque mariage.
Votre relevé de points Agirc-Arrco est consultable en ligne à tout moment. Il retrace année par année le nombre de points acquis. Vérifiez notamment les périodes de chômage indemnisé, qui donnent des points gratuits, et les périodes d'emploi à temps partiel.
Si vous constatez une erreur, vous pouvez la signaler depuis votre espace personnel ou par courrier à votre caisse de retraite complémentaire. Fournissez les pièces justificatives : bulletins de salaire, contrats de travail, attestations d'employeur. Le délai de traitement d'une contestation est d'environ 3 mois.
Le motif de contestation le plus fréquent est l'absence de report des cotisations par un ancien employeur, notamment pour des emplois de courte durée ou des périodes d'intérim. Dans ce cas, les bulletins de salaire sont indispensables.
Non, la liquidation de la retraite complémentaire est conditionnée à celle de la retraite de base. Vous devez demander les deux en même temps, sauf si vous êtes polypensionné et que vous demandez la liquidation séparée de certains régimes de base.
Connectez-vous à votre espace personnel Agirc-Arrco et utilisez le formulaire de réclamation en ligne, ou écrivez à votre caisse de retraite complémentaire en joignant les bulletins de salaire et contrats de travail des périodes contestées. Le délai de traitement est de trois mois.
Oui, la retraite complémentaire est soumise à l'impôt sur le revenu, après un abattement de 10 % pour frais professionnels. Les prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA) sont également retenus.
Non, l'Agirc-Arrco ne propose aucun rachat de points. Seul le régime de base permet de racheter des trimestres. Pour augmenter votre pension complémentaire, vous devez cotiser davantage en travaillant.
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